“房贷返点”乱象调查：有银行最高返点1%，有人贷100万返4500元

　　“听说房贷可以返点，求联系。”上海的西米在某社交平台了解到个人住房贷款有返点的情况后，发布了这样一则帖子。发帖后，有人提醒她小心被骗，有人表示从未听说，而更多留言则来自中介员工。

　　上海某房地产销售代理告诉

　　所谓“房贷返点”，是银行为争夺房贷业务衍生出的一种促销手段。银行与地产中介机构合作，对于中介机构推荐的客户，银行按照个人按揭贷款金额的一定比例，向地产中介支付佣金。该现象多存在于二手房交易中。

　　上述房地产销售代理向

　　“房贷返点”早已不是新事物。早在2010年，中国银行业协会就已印发

　　近期，上海、广东、浙江、安徽等地金融监管局、银行业协会更是提出“反内卷”相关举措，除了房贷返点，同时剑指车贷返佣、变相贴息等行业现象，呼吁辖内银行机构跳出低水平价格战。

　　在日益完善及严格的制度之下，房贷返点等行业乱象仍屡禁不止。对此，经济学家余丰慧向

　　

　　上海的王树今年7月买了一套二手房，他在房子网签后联系到能够“返点”的某国有大行，商贷100万元，按照0.45%的比例返还了4500元。王树告诉

　　同在上海的刘喻也是通过贷款中介进行操作，选择了这家国有大行0.35%的返点比例。在江苏购买二手房的小娜则选择了另一家国有大行，商贷975万元，返点比例同样为0.35%，最终拿到3万多元的返点金额。

　　据前述房地产销售代理介绍，这家很多人选择的国有大行提前还款最方便，首次还款之后可以预约次月提前还款，不限金额不限次数，且不会因提前还款而追索已支付的返点。

　　据多位房地产销售代理表述，不同地区和不同银行的房贷返点比例均有差别，返点率在0.35%到1%之间。

　　曾在北京链家工作10年、现从事房产销售代理的小井告诉

　　“不能通过小绿和小黄这些大中介，他们管得比较严。”小井表示，一般来说，返点时间以放款为准，多为放款一个月内。此外，小井还强调，房贷返点大多存在于二手房，一手房一般都是开发商固定的合作渠道。

　　不过，也有多位房产中介向

　　值得注意的是，无论是对于购房者还是银行，房贷返点都暗藏风险。某贷款中介人士向

　　北京市中闻律师事务所权益合伙人张勃律师向

　　张勃表示，对于消费者来说，根据

　　此外，多地银行业协会曾出台住房按揭贷款自律公约规定，以此遏制贷款返点等现象的发生。例如，2021年1月1日，北京市银行业协会明确禁止银行向中介“返点”；2024年8月，上海市银行同业公会要求各会员单位严禁向房屋合作机构等支付佣金，存量业务需自通知下发后一周内整改完成。

　　之后，黑龙江省银行业协会、安徽省银行业协会、四川省银行业协会、江苏省镇江市银行业协会、福建省龙岩市银行业协会等近年均发布过相关通知，明确不得以任何形式向房地产中介机构及其从业人员支付佣金或权益。

　　今年7月，宁波市银行业协会召开

　　同月，“宁夏回族自治区银行业协会”发布信息称，针对个人住房贷款领域“返佣”乱象，协会主动出击，组织会员单位及房屋中介机构开展交流，剖析返佣成因、危害及治理路径。

　　此外，据“广东银行同业公会”，7月24日，2025年上半年广东银行业保险业新闻通气会召开。广东银行同业公会副秘书长李重炜表示，为贯彻党中央对综合整治“内卷式”竞争系列部署精神，广东银行同业公会结合该省实际，在广东金融监管局指导下，牵头组织起草了

　　该

　　不止房贷返点被叫停，今年6月，上海地区多家银行正逐步叫停“高息高返”的车贷模式，减少佣金返点、延长最低还款年限。此外，四川、河南多地监管或行业自律协会也就车贷返点现象发布倡议书或自律公约。

　　一直以来，贴息返利都是贷款业务中常见的揽客模式，尽管近年频繁出现在多地银行业协会的自律公约中，但仍屡禁不止。

　　关于贷款返点乱象难以禁止的原因，张勃表示，第一，目前对贷款返点的禁止主要依赖行业自律文件，缺乏法律或行政法规层面的统一立法；第二，当前返点形式多以“服务费”“咨询费”“加急费”等名义支付，或通过第三方公司转账，规避了传统审计与资金流向的监测手段，监管部门难以获取直接证据；第三，银行基层网点通常面临巨大的考核压力，返点成为快速获客的手段，因此即使违规也被默许甚至鼓励。中介层面，返点收入已成为房产、汽车销售中介的核心利润

　　财经作家高承远向