一次断供之后，他背上了35.95%的网贷“费率”

　　紧接着是信用卡，刘军回忆他之前信用卡总共额度是27万元左右，2021年-2022年期间额度被一降再降，到了后来总额仅剩11万元。

　　刘军算了算，三年公司的收入加起来，总共31万元，还抵不过房租水电和员工工资。

　　个人消费或许还可以靠节省开支度日，但公司的房租水电、员工工资可是每天实打实流出去的钱。

　　最困难的时候，刘军说，是他自己跑滴滴给员工开工资。

　　到最后，公司的银行贷款直接还不上了。

　　尽管刘军已经想方设法联系银行宽限还款日期、尽快还上贷款，但还是发生了断供。

　　这影响了征信系统。刘军作为公司法人，征信上同样多了一笔逾期。自此以后，公司少了现金流水，少了纳税记录。无论以个人还是公司的名义，刘军都没办法从银行借到钱。

　　第三年，公司停业，账面上还欠着刘军七十几万。

　　刘军自始至终都没想通，自己是怎么走到这一步的。

　　花花绿绿的网贷平台向刘军敞开了大门。

　　两年时间，刘军从多个平台，最高借了二十万左右的网贷，利率有高有低。目前刘军已经还清了大半。

　　最高的，费率接近年化36%。

　　刘军向

　　一位前小贷公司从业者对

　　刘军说，他认识很多征信出现问题的人，因为无法从正规金融机构借到钱，只能转而去借高利率的网贷。

　　但高昂的利息更加重了他们的负担。

　　循环往复之后的结果是一条不归路。

　　债务越堆越高、征信系统出现更多“黑点”、只能被迫转向利率更高的网贷。

　　刘军提供贷款的信托宣传材料上写着：“底层资产小额分散，信托贷款件均4000元。”

　　对于需要靠着几千元“高利贷”才能周转度日的借贷人而言，这无异于饮鸩止渴。

　　2015年9月，最高人民法院

　　据上述规定，24%是民事法律应于保护的固定利率，24%-36%则作为自然债务区，如果借款人没有支付，出借人无权要求借款人返还。但如果已经还了利息，那也不能要求偿还。超过36%是红线，可以起诉返还。

　　但对于预先在本金中扣除利息的“砍头息”，人民法院应当将扣除砍头息后实际交付的金额认定为本金，并计算利率。

　　据中国执行信息公开网，截至2024年9月23日，中国失信被执行人的数量已超过842万人。

　　目前，刘军在通过多个平台投诉过。

　　他找了中国互联网金融协会、中国银行保险消费者投诉维权热线、以及地方金融监督管理局等多种渠道投诉，希望追回超过24%部分的费用支出。

　　在某网络投诉平台，他的投诉得到回应和支持，但涉及到的网贷平台坚决不承认违规；也有投诉获得确认，但遭到互相推诿，放贷的信托公司和网贷平台各自推托称是对方收取了过稿的费率。

　　2020年8月20日，最高人民法院修订的

　　刘军首先质疑得是，网贷平台利息是否也应参考4倍LPR上限，按照每次下调阶梯计算利息。

　　北京中咨律师事务所合伙人冯紫晨律师对

　　而正规网贷平台需金融监管部门批准设立，不属于“民间借贷”，不适用于4倍LPR规定。

　　11.95%的担保费，也是刘军想质疑的点。

　　一位前小贷公司从业者对

　　今年8月23日，国家金融监督管理总局发布关于

　　但是对于担保费用是否算以费用形式变相收取利息、是否应该计入24%？目前还有争议。

　　北京市盈科律师事务所合伙人郭世豪律师对

　　也有一位律师对

　　截至2023年末，全国共有小额贷款公司法人机构6550家，贷款余额8431亿元。其中，网络小额贷款公司179家，贷款余额1739亿元。