老龄化进程加快 养老金融发展潜力巨大 专访友邦

　　2023年10月，中央金融工作会议提出做好金融“五篇大”，养老金融被列入其中。2024年

　　围绕“养老金融”这一关键词，近日，友邦人寿四川分公司总经理陈小冬接受了

　　友邦人寿四川分公司总经理

　　陈小冬：在养老产业及养老金融方面，保险业无疑具有非常明显的优势，主要体现在以下几点：

　　首先，险企对客户养老的承诺相当于长期的负债，而在金融产品中，只有真正的长期产品才不用考虑短期的波动、短期的支取，才有机会参与长期的资本市场投入。这恰好是保险作为金融工具的独特属性，也是保险公司的特殊价值所在。

　　其次，保险的本质是规避风险，这一特点则很好地解决了养老对“安全稳健”和“风险管理”的高度诉求。在养老产业中，投资领域有关于利率、再投资的风险，个人领域也有关于长寿、健康的风险，正是因为保险能够妥善地应对这些风险，险企才能够帮助客户在长周期的养老历程中获得更多的“确定性”。

　　此外，对于养老需求的多元化和复杂性，保险业拥有独特的资源禀赋。险企作为“支付方”，能够链接产业链上下游。而健康管理、医疗协助、康养护理等与养老紧密结合的领域，恰恰都是保险公司致力打造的生态系统中的必需要素。

　　陈小冬：关于这个问题，我认为可以从以下几个方面进行深入分析：

　　首先，从宏观政策层面来看，国家对养老问题给予了高度重视。在去年的中央金融工作会议上，养老金融被明确列为“五篇大”之一。这无疑为养老保险的发展提供了强有力的政策支持。

　　其次，从人口结构来看，中国老年人口基数庞大，且老龄化进程迅速。据统计，全球每四位老人中，就可能有一位是中国的老人。同时，中国从进入老龄社会到即将进入深度老龄化社会，只用了短短20年的时间，其他发达国家这一过程通常需要50年甚至100年。这种快速的老龄化进程，使得养老保险的需求变得更为迫切。同时，从人类的寿命趋势来看，随着健康意识和生活水平的提高，均会达到延长寿命的结果，这也意味着养老需要更多的准备时间和资金储备。

　　再者，从养老金结构来看，我国国民目前养老金的结构存在一定的不平衡。基本养老保险作为第一支柱，在养老资产结构中所占比重过高，第二支柱和第三支柱的占比较低。

　　此外，我国个人养老金账户每年缴费上限为1.2万元，相较于一些发达国家来说，还有相当大的提升空间。同时，截至目前，个人养老金制度目前仅覆盖了国内36个试点城市，暂未实现全面覆盖。这些情况都表明，我国的养老产业在供给端和需求端都仍处于初级阶段，养老保险领域具有巨大的发展前景。

　　以成都为例，数据显示，截至2023年底，全市个人养老金开户数接近300万人，位居全国前列、中西部首位。然而，在这接近300万的开户人群中，据我了解，真正购买个人养老金保险产品的却不到2万人。面对市场巨大的缺口，大力发展养老保险已刻不容缓，这无疑为友邦人寿等保险企业聚焦“养老金融”提供了重要的机遇。

　　陈小冬：在我个人看来，国内养老保险领域所面临的挑战主要有以下几点：

　　首先，观念上的问题。尽管近年来保险意识在逐步提升，但仍有不少人对保险持有偏见或误解。这种观念上的障碍，无疑会制约养老保险市场的健康发展。其背后涉及从业人员的素质、专业水准以及保险文化的普及等多个因素，需要时间来逐步消除。

　　其次，产品与服务创新方面的挑战。当前，绝大多数保险企业在提供养老解决方案时，缺乏全面性和差异性。产品服务同质化现象严重，养老社区模式往往侧重于服务高端客户群体，而对于更广泛的客户群体的普适需求，如居家养老和社区养老的配套解决方案，则显得相对不足。这不仅限制了保险企业满足客户多元化、个性化、精细化养老保障需求的能力，也是制约养老保险市场发展的重要因素。

　　因此，要应对这些挑战，需要保险企业加强产品创新和服务优化，提升行业从业人员的素质；同时，也需要社会各界共同努力，提升公众对保险的正确认识，共同推动养老保险领域的持续健康发展。

　　不仅是资金的准备 更多是生态的建设>>>

　　陈小冬：就顶层设计而言，作为保险业重要的一分子，友邦人寿始终认真践行“金融为民”，按照做好“五篇大”的要求，为经济社会发展提供高质量服务，立志成为“高质量发展标杆”。

　　聚焦养老领域，不仅是资金的准备，更多的是生态的建设。就具体规划而言，在人口老龄化程度加深的社会需求、社会发展和大众经济水平不断提升的背景下，友邦人寿在积极推动产品创新、打造“客户驱动”导向的“养老生态圈”等方面进行了谋划。首先，致力于多元化创新产品，有效链接产业链上下游，融合健康管理、医疗协助、康养护理等同养老紧密结合的领域，以满足不同客户层及不同人生旅程的需求。其次，围绕“客户驱动”核心，全方位打造养老生态圈。2023年10月，友邦人寿宣布“养老生态圈”创新升级，在“居家养老、机构养老、医养协助”三大板块基础上推出全新“旅居养老”板块，为客户带来“全方位、早一步、高品质”的服务体验。

　　陈小冬：首先，友邦人寿进行了提前布局。在2019年老龄化问题成为国家战略后，就开始着眼养老产业。2021年7月，友邦人寿推出了“全旅程、全方位、广覆盖、定制化”的养老综合解决方案，以“链接、选择、品质”三位一体的定位，打造专属的“养老生态圈”闭环。

　　其次，我们拥有广泛的合作网络与高品质的服务。我们构建的“康养生态圈”通过“高品质自建服务团队+多元合作伙伴”的模式，能够为客户提供更加全面和便捷的服务；同时，坚持“链接”“选择”“品质”三大原则，确保所整合的资源和服务都是高质量的，从而满足了客户对高品质生活的追求。

　　最后，也是最重要的，我们发展的差异化养老战略始终坚持六大要素。一是从“陪伴客户一生”出发的清晰的目标和定位；二是“以客户为中心”，深刻洞察客户，分层定制养老规划；三是专业的投资及稳健的资金管理；四是合适充足的风险保障；五是全旅程康养服务的整合与把控；六是高质量的陪伴和缜密的规划。

　　从这六大要素出发，我们也很好地锚定了养老战略：不会采用重资产的模式，而是以更轻资产的形态，构建出一套差异化的“高品质自建服务团队+多元合作伙伴”的模式。

　　陈小冬：“轻资产+重服务”模式更注重服务的质量和效率。这种模式更能发挥保险企业“支付者”的优势，链接各方资源，服务更广泛客户的普适性养老需求。

　　具体来看，这两个部分也展现了友邦人寿的养老布局的思考和重点。前者是培育和组建的“养老规划师”队伍和“康养管家”，代表的是专业的规划和陪伴服务，是“优质资源协调者”“品质服务把控者”和“自建服务提供者”；后者是整合连接的广泛、专业、优质的外部合作服务方，是主导的高标准的产业链接，即使未来养老产业出现新概念、新产品、新机构，但最终决定权仍然把握在友邦人寿自己的手里。

　　这一模式的“灵魂”在于对全旅程康养服务的整合与质量的把控能力，这也是构成友邦人寿在养老领域的差异化竞争优势。友邦人寿的养老规划不是忙着堆砌资源，也不只是单纯地和第三方进行合作，而是打造系统工程，培育自己的专业人才队伍，建立严格的质量评估体系，对合作方进行把控，甚至在经验充足后，可以为行业输出一些框架化的标准。

　　陈小冬：友邦人寿在四川的一路成长，得到了各级政府和监管部门的大力支持，我们为此拥有很好的发展机遇和成长空间。在坚持长期主义已成为保险行业共识的今天，友邦人寿的保险业务在支持“健康四川”及当地养老第三支柱发展等领域已经做出了有益的探索。我们将持续积极兑现友邦人寿对四川地区的长期承诺，不断通过专业的产品和服务，为四川家庭保障身心健康。

　　在具体规划上，我们将首先聚焦成都市场，对这个市场进行深耕细作，确保在成都取得稳固的成果后，再逐步向周边地市扩展，用探索出的成功模式带来更多的服务。目前，我们已在高新区设立了分支机构，并计划在今年内在青羊区布局。

　　或许有人会担忧，当前外部经济环境的不稳定可能会对保险行业的发展造成影响。然而，我认为，无论是经济上行还是下行，保险行业都蕴含着机遇。经济上行时，客户可能需要保险来优化资产配置；经济下行时，客户则更需要保险来提供保障，确保资金安全。因此，我对成都乃至整个四川市场充满信心。我并不担心市场的问题，我唯一担心的是，我们自身是否足够优秀，能否充分抓住这些机遇。

　　陈小冬：可以看到，国家对养老非常重视，一方面在大力建设养老体系第三支柱，一方面在大力推动健康险。友邦人寿响应政策号召，把这件事情放在了一个非常高的战略高度，而我们的理念是“要做难而正确的事情”。为此，友邦人寿开发了两个产品，我们称之为“双税优产品”，获得了非常好的市场反馈，很多老百姓借这个机会一方面享受到了税务上的优惠，一方面也加深了对未来养老规划的理解。

　　个人养老金保险产品旨在以稳健增值的资金收益和灵活丰富的保险保障，助力家庭悦享自在未来。对于普通民众来说，一方面，参保个人养老金可以享受税收优惠政策、实现财富增值并助力养老，从而有效地提高建立个人养老计划的积极性，促进个人培养和提高养老意识；另一方面，封闭式的资金账户运行制度，能够真正实现养老资金的“专款专用”——个人除特殊规定外不得提前支取，有助于理性规划养老资金，为未来的平稳养老提供资金基础。

　　税优健康长护险产品旨在充分结合政策利好，在人口老龄化程度不断加深的背景下，更好地助力解决“一人失能，全家失衡”的问题。以“优”“享”“长”“伴”为核心特点，可享税收优惠，被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1—3级伤残，一次性给付护理保险金；还有疾病身故保险金，保障双享等。

　　总体来看，在为自己和家人选择保险时，应该综合考虑不同保险类型的搭配，做到全面覆盖，确保在任何风险下都能有所依靠。

　　此外，在生活品质不断提升、养老需求被不断释放的今天，跨场景、跨时段、跨地区，兼具综合性、灵活性、专业性的解决方案更加受到青睐。通过“养老规划师”，可以在分析客户特征和养老需求的基础上，为其提供个性化、合理化、专业化、综合化的养老方案，链接养老资源、防范并解决养老过程中的风险问题，提供量身定制的养老规划。

　　四川历史悠久，文化丰富，孕育了独具特色的巴蜀文化，客户对养老生活的期待也是多元且高品质的。友邦人寿正在全方位提升养老金融服务能力，并将“个人养老金”的政策和普及推广，作为关键工作去部署和推进。很高兴目前我们取得了显著的成效，积累了丰富的经验。我们将把其运用到税优长护险推广工作中，一方面，普及好国家税优政策，增强“第三支柱养老”的吸引力；另一方面，助力应对加速老龄化背景下的“失能风险”，多谋民生之利、多解民生之忧，不断增强人民群众的获得感、幸福感和安全感。

　　我相信，在政策及国家战略引导下，保险业能在构建“抵御长寿风险、积累养老财富”中承担更大的责任和使命，释放出更大的活力。