哪些银行有智能存款的业务？

　　年底发年终奖，很多人手头的钱多了，又开始准备投资理财了，而在众多投资理财产品当中，存款仍然是目前很多人首选的对象，毕竟存款保本保险非常安全。

　　其中智能存款是非常受到大家欢迎的，前两年很多民营银行推出的智能存款保本保息，而且利率比较高，很多银行三年期智能存款满期利率可以达到4%甚至5%以上。

　　另外这些智能存款最吸引大家的一个地方就是流动性非常强，这些智能存款支持提前支取，而且提前支取挂档计息，很多银行存满一年提前支取就可以获得4%左右的利率，这个提前支取的利息明显要比普通定期存款按活期利率计算划算很多。

　　但从某种程度来说，智能存款挂档计息其实是游走在监管的边缘，从某种程度上来说并不合规，所以从2019年年末开始，我国监管部门就加大对智能存管的整顿力度。

　　因此从2020年开始，市场上已经很少看到新增的智能存款，大家看到了一些智能存款，更多都是一些存量的，但随着这些存量存款逐渐到期，市场上智能存款已经越来越少。

　　在2019年之前，各大互联网理财平台经常看到各种各样的智能存款，但从2020年之后，很多平台已经下架这种智能存款产品。

　　所以目前不论是通过各大互联网理财平台还是通过各大银行的官方渠道，都没法正常购买智能存款，因为已经不存在。

　　大家都知道，正常情况下银行定期存款提前支取只能按照活期利率计息，而目前大多数银行活期利率都只有0.3%~0.35%之间，这意味着提前支取非常不划算，所以绝大多数用户都会到期才会连本带息取回来，这样就可以保证银行不会出现挤兑的风险。

　　之前智能存款之所以能够挂档计息，而且提前支取还给到很高的利率，因为他们采取的是一种资产转让的方式，也就是说客户购买的这些智能存款，实际上它并没有到期，只是银行将这些提前支取的存款打包转让给一些投资机构。

　　经过这么操作之后，客户提前支取既可以获得较高的利息，而对那些投资机构来说，他们通过转接这些资产之后，可以实现更高的投资回报，可以说智能存款是三方共赢的一种局面。

　　但这种资产转让潜在的风险是比较大，平时银行正常经营倒是不会出现什么问题，但是假如银行出现某个负面消息导致用户提前支取，那就有可能出现流动性风险甚至挤兑风险。

　　毕竟对这些这种提前支取可以获得的较高利息的存款来说，很多银行存满一年提前支取就可以获得3%甚至4%以上的利率，客户不会担心提前支取出现利息损失的问题，因此一旦银行出现一些风吹草动，就有可能出现大量的用户提前支取。

　　假如出现这种大量客户提前支取的极端情况，而到时又没有一些机构愿意接收这些存款客户转让的资金，那银行就有可能出现流动性风险，甚至没法正常兑付用户的存款。

　　一旦银行没法正常兑付用户的存款就有可能引发挤兑风险，到时银行会面临很大的危机，弄好还有可能面临破产的风险。

　　也正因为意识到这种潜在风险之后，从2019年开始，监管部门就加大对各大银行智能存款的监管力度，严格要求各大银行不能随便发行这种智能存款。

　　当然除了这种智能存款之外，进入2020年，监管部门也加大了对各种挂档信息类存款产品的整顿力度，目前包括大额存单在内已经不能挂档计息，这意味着不管是普通定期存款还是大额存单或者其他类型的存款，提前支取统一按活期利率计息。