信用卡未还“滚雪球”：年化利率最高达18.25%，小额逾期催生高额费用

　　“想着就逾期了一两天，利息可能就几块钱，结果一看吓了一跳。”近日，信用卡用户张明向

　　实际上，目前信用卡对于逾期利息的计算方式较为统一，普遍采用消费日起息而非还款日后起息，且计息金额大部分是采用当期账单的全部金额来计算，这与当前一些互联网消费信贷产品有着显著的差别。

　　在受访人士看来，银行虽然在合约条款中会列出相关的还款规定，但在营销过程中往往会向客户“主动”忽略，这也导致一些信用卡用户容易在这方面“踩坑”。

　　“银行虽然会在合同中列明条款，但条款确实存在被忽略的风险。这方面也存在改进的空间，例如，在还款提醒等环节植入相关说明，通过短信提示‘未按时还款将采用全额计息’等。”有银行业人士向

　　计息周期“踩坑”，透支利率年化上限18.25%

　　“以后再也不敢随便逾期了。”张明告诉

　　“我每月8号是还款日，有3天的还款期限，但最近一段时间因为工作太忙忘记了，等到想起来还款已经逾期了一天，没想到会产生这么高的利息。跟客服了解完后才知道循环利息是从记账日开始计算天数，而不是从逾期那天开始算。”张明称。

　　据银行信用卡客服回复，该行违约金是按照最低还款额未还部分的5%计算，最低收取10元人民币或1美元。而利息是从当期所有消费从记账日开始计息，日息万分之五，直到还清为止。

　　消费者刘虹也遇到了类似的情况，他对

　　据他介绍，他并不了解逾期的计息规则，当初办理汽车分期贷款时，银行工作人员并未告知。

　　事实上，不了解信用卡逾期利息计算方式的用户并不在少数。

　　在某社交平台上，有信用卡用户称，他曾经用某银行信用卡消费了11万元，在还款日前已经还了10万元，剩余1万多元，但由于延迟了三天还款，产生了一笔2000多元的利息。

　　在和银行客服了解情况后，这位信用卡用户得知，银行是按照总金额11万元并从消费当天开始计算逾期利息，而并非是从逾期日开始计算，而此前自己对银行的计息规也完全不了解。

　　2016年，中国人民银行发布

　　资深信用卡观察人士董峥向

　　以招行为例，该行信用卡章程显示，持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日为免息还款期。持卡人在免息还款期内全额偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的透支利息，否则，全部欠款不享受免息还款期，自银行记账日起按发卡机构核给的对应期间的日利率计收透支利息至清偿日止，发卡机构按月计收复利。

　　不过，也有部分银行对于计息部分的金额认定有所不同。

　　据民生银行信用卡计息规则，该行对于已偿还部分按照透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日起持续计息，按月收取复利。

　　全额计息引争议，互联网平台更“人性化”？

　　“为什么我还了一部分钱，算利息时还要按照全部消费金额来算？这听上去就不合理。”有信用卡用户如此吐槽。

　　上述银行业人士向

　　值得一提的是，在当前信用卡的计息规则下，一些用户认为互联网消费信贷产品显得更为“人性化”。

　　以花呗和美团月付为例，花呗客服称，花呗逾期利息的计算方式为逾期金额*逾期天数，假设逾期金额、逾期天数分别为1000元、5天，按照日利率0.05%计算，逾期利息为2.5元；美团客服也表示，月付如果发生逾期情况，罚息将从逾期的日期开始计算。

　　博通分析金融行业资深分析师王蓬博向

　　“信用卡属于无担保的小额信贷，缺少互联网平台的大数据和用户行为分析，风险相对较高，而且循环信用功能也允许持卡人在偿还最低还款后继续使用信用额度，这也是从诞生之初就这样计价的原因。”王蓬博表示，互联网平台更注重用户粘性和频率，与消费场景结合更加紧密，能通过场景引流等方式收取收益，因此对逾期利息的依赖相对较低。

　　不过，当前普通用户对于信用卡的诟病，主要集中在信息相对不够透明。

　　张明和刘虹告诉

　　“如果办理信用卡时，银行业务人员能主动告知相关的还款规则，我会有意识地去避免逾期情况。”张明表示。

　　王蓬博认为，银行合规压力较大，信用卡合约通常包含大量复杂的条款，另外，当前信用卡行业竞争压力较大，业务员在营销时更希望促进办卡相关，因此强调的更多为办卡后的权益和活动。他建议银行应在信用卡领用合约的显著位置，对逾期计息规则进行清晰、明确的提示，同时加速数字化和零售端场景化建设，尝试余额计息规则。