申请房贷时银行是怎么查询借款人风险的？

　　正常而言，一笔房贷在银行内部的审批流程为：经办人员收集材料，撰写送审报告——支行网点负责复核——分行风险部授信审查人员审查，并出具审查报告——分行风险部老总复审——分管行领导审批——授信审查人员出具审批意见通知书——经办人员依据审批通知书申请放款——放款人员放款。

　　一般而言，房贷到分管行领导就够了，部分可能到分行行长，但基本不可能会到总行，整个审批流程中，最重要的环节在于授信审查人员的审查环节！一般而言，领导们都是直接过下系统，很少去仔细核对！所审查员过了，一般也就过了。

　　审查人员核实的信息，主要有两种，一是经办机构提供的各类资料，比如借款人的身份证、户口本、结婚证、购房合同、首付款发票复印件、银行流水资料等等，对于这些资料的真实性审查员不负责，其主要审核的是表面材料与送审报告的一致性（真实性由经办的客户经理负责）。

　　除经办机构提供的材料外，审查人员会到各个系统去核查你的个人信息，比如到征信系统去核实的个人信用情况以及历史信用记录；到最高人民法院被执行人信息系统核查你是否存在被执行信息；到风险管理预警系统核查你是否存在负面信息；到银码系统去核实你是否名下是否存在企业，企业的具体情况等等。

　　审查人员会综合你的全部个人信息，进行判断你是否符合银行房贷的准入条件，比如月收入是否超过月供的2倍，比如是否存在累六连三的情况等等，如果提供的全部材料体现的信息均符合银行的准入要求，那么这笔房贷申请就要审核通过；如果个别点不符合，但又不是至关重要的点，那么有可能带条件的审核通过，比如压额度或者提高利率；如果存在严重不符的条款，那么就会直接毙掉！

　　银行的审批环节其实很快，一般一两个星期就够了，最多不会超过一个月（这还是因为授信申请太多，审查员无法及时审查），至于说放款多久？这个没有固定的时间，要看银行是否有信贷额度，有额度的话，只要不是公积金或者组合贷（涉及公积金的必须封顶才能放款，这就是为什么开发商都喜欢商业贷的原因），那么立马就可以放款；如果银行没有信贷额度的话，时间可能就是几个星期甚至两三月都有可能（至于说银行为什么会没有信贷额度就不再展开讲了，不然还要写太多）！