房贷利率6.38%是什么水平

　　现在建行主动推荐贷款产品，这应该是建行的快贷产品，是一款信用贷来的。看上去每月只有400元利息，但是仔细算算，一年就是4800元，6年下来，利息就达到了28800元。表面看来利率并不高，但是由于这种信用贷采用的都是等额本息还款，这种还款方式掩盖了实际利率。按照内部收益率即IRR来计算，实际年化利率高达12%。也就是说，这笔信用贷并不便宜。实际上，大部分信用贷都在这个水平上。

　　假设从建行贷款10万还贷，那么剩余房贷本金为259935元，则每月的月供降为2026.7元，总计仍要还款437767元。加上此前两年已还的67353.6元，总计要还款505120.6元，与未提前还款的596853元相比，确实要少了近9万元的支出。即便加上10万元信用贷6年的利息28800元，那也能节省6万多的支出。而相比之前的月供，每月能节省约780元，也能减少月供压力。换句话说，按部就班的还款，那么要还款596853元；而如果从建行快贷10万提前还款一部分，那么利息总计要少支出6万多。但这是比较理想的计算方式，实际上对于部分还款来讲，银行是将原借款合同中确定的计息还贷方式，以“先息后本，每月等额减少，缩短还款期限”的计算原理来计算的。因此实际上减少的利息并不会如想象中那么多。

　　此外，因为两笔贷款的叠加还款，会增加还款压力。比如，此时房贷月供虽然只有2026.7元，但信用贷月供又增加了1789元，合计起来接下来6年每月的月供达到了3815.7元。相比之前的2806元，增加了1000元。这个就要看自己的经济条件能否承受了。

　　综合而言，因为资金是依赖时间产生价值的，如果以信用贷来还房贷，在利率较低的情况下，总体来说，还是可以节省部分支出的。但在短期内会增加还贷压力。另外，用信用贷来还房贷，这属于套利，是监管部门所不允许的，信用贷只能用于消费，不得用于投资理财及进入楼市。所以，在操作上也会存在一定风险。如何取舍，看个人敢不敢搏了。