好医保、宠物险、电诈险……保险产品如何“出圈”？多家险企互联

　　众安保险的宠物险保费突破1亿元，市占率为国内行业头部之一。

　　在陈春颖看来，科技赋能带来了独特的宠物险，能做到这样的市场规模，离不开与平台方在产品上的共创，比如塑造了产品IP，运用平台的技术可以根据不同的场景把保险服务更贴近用户需求。在服务上，产品链接了近万家线余万位宠物主能一键式触达体验获得保险服务。

　　另外，针对近年来持续高发的电信网络诈骗难题，众安保险在互联网平台上推出新型电信诈骗险。“反欺诈技术的应用，对于降低电信诈骗险的综合成本率贡献显著。”陈春颖表示，由于新型的电信诈骗险运用了蚂蚁保的反欺诈系统，承保在多平台、多支付渠道上被电信诈骗造成的资金损失，完全超出了最初的1.0版本，已经到了新的发展阶段。

　　据介绍，电信诈骗险最初的风控模式较为简单，即对于一些疑似电信诈骗的电话做事前的拦截，但这一模式的弊端在于防控的滞后性，拦截的电话依赖于被骗方事后对诈骗电话打标记。如今，电信诈骗险的业务模式已经发生了较大的变化，比如基于蚂蚁的大数据分析，判断收款资金账户疑似诈骗账户，在用户大款的时候就可以在资金层面上做拦截，从资金流上做风控。

　　通过风控技术的融入，电信诈骗险得以向外输出，走上规模化发展之路。众安保险透露，目前中国移动等三大运营商、以及银行等金融机构向公司采购了电信诈骗险，计划未来向消费者赠送，中国移动今年采购电诈险，将覆盖千万级移动用户的账户安全。

　　太平人寿网电多元部总经理李四化：定位寿险“互联网客户代表着寿险客户的未来”

　　与纯互联网保险公司众安保险、主抓线上业务的人保健康险相比，太平人寿作为一家传统的老牌寿险公司，在寻求互联网保险业务“突围”上也紧随其后，成为保险业数字化转型路径中，颇具代表性的一支。

　　“人口红利的终结、消费习惯的深刻改变、疫情的催化、低利率时代的到来，所有这些一起改变了寿险业发展环境。对一家传统的大型寿险公司来说，拥抱数字化是必然之路。”谈及公司布局互联网业务的初衷，太平人寿网电多元部总经理李四化在接受

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　　“互联网客户代表着寿险客户的未来。”在李四化看来，企业经营最主要的是客户，传统渠道客户的年龄偏大，互联网用户普遍在25-35岁之间，有了年轻用户保险企业发展就有了活力和未来。“与互联网保险平台合作，我们可以更加深刻地了解年轻客户的保险需求。同时，我们也希望通过平台为这样的客户提供一些保险保障的责任，陪年轻客户一起成长。”

　　中国保险行业协会数据显示，2018年-2021年，互联网人身保险业务持续增长，逐年实现规模保费1193.2亿元、1857.7亿元、2110.8亿元、2916.7亿元。在数字化转型战略下，太平人寿与蚂蚁保在中期年金、教育金、养老金等产品的合作中，享受到了市场增长的红利。

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　　与蚂蚁保合作，李四化称是因为“蚂蚁保是最大互联网保险平台，流量还是比较大的，在科技和运营方面也是领先市场的”；定位中长期年金类产品，是公司着力在投资医康养生态圈方面的资源和服务优势，同时，在产品布局上和个险、银保有所区隔，形成差异化协同发展的战略布局。

　　对于长期年金产品而言，线上化运营有何秘诀？李四化向

　　同时，根据用户需求不断“研究转化漏斗”，比如100万客户进入页面，多少人点击、浏览、流失、支付、承保，不停地研究在哪一个转化环节出了问题，哪些环节有新的调整和优化提升的空间。

　　以产品销售页面为例，早期的教育金一般是月交一定的保费，等到孩子上大学时再领取固定的金额，但蚂蚁保发现这样展示这不太有目的性和场景性，升级的页面分为三个层次，用户先圈定孩子将来的教育目标，对应的学费是有市场调研数据可依据的，再回头倒算现在每月应该交多少钱，这样来说对父母来说是有场景的，有温度的，转化效果也非常好。

　　“过去三年太平人寿也积累了一些经验，在产品设计上，我们能很好地探索互联网场景的特色，也能满足客户的需求。”李四化总结认为，与个险产品相对复杂截然不同，要把保险产品放在一个页面上让客户购买，对产品设计的要求就非常高，产品既要简单明了，也要切中客户的需求点。“互联网业务应该做减法，简单明了，客户一看就懂，反而对我们的转化率是有提升的，这些经验对我们本身产品开发能力的提升也有很大帮助。”

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　　“受互联网新规的影响，在过去两年较快增长的中期年金受到一些冲击。”但李四化表示，长期看，互联网保险业务发展必然更加规范化，健康化。“未来随着越来越多的90后、00后等互联网原住民个人资产的增长，年轻人保险意识的不断增强，互联网保险一定会迎来长远而蓬勃的下一个发展的高峰。”