现在银行存款利率低，怎么才能让钱补贬值？

　　现实中我国大众有非常强的储蓄意愿，历史上储蓄率非常之高，近几年储蓄率有所下降但仍然不低，数据显示，我国储蓄率从2000年的35.6％飙升至2008年的51.8％，根据国际货币基金组织（IMF）的统计数据，2017年中国储蓄率为47%，远高于26.5％的世界平均储蓄率，也高于发展中经济体和发达国家的平均水平。因此，研究分析这一现象是非常有价值的。

　　为什么要存款？存款的基本功能是储存，即保管和存储功能，这既是银行的基本能力，也是大众在银行存钱最原始的功能，获得存款利息是第二位的，我们不能因为现在增加了更多的逐利性需求，就忽略了银行存款这一存储的是基本功能。

　　存储以及资金的安全性在任何社会都是存在，这也是为什么我国过去的银行雏形是金银的存放和汇兑，同时也是为什么一些西方国家的银行存款利率已经接近零仍然有大量银行存款的重要原因，也就是说，即使在银行存款利率为零的情景之下，仍然会有大量的资金存放在银行，因为这是资金安全性的需要。

　　我国的居民储蓄已经形成了庞大的储蓄规模，最新数据又表明，截止到2020年12月末，我国住户存款余额为93.44万亿，比2019年末增加了11.3万亿。那么，哪些人在存款呢？

　　一是居民日常生活资金，我国大众有持有一定现金资产的习惯，毕竟“手中有钱，心中不慌”，作为日常备付资金和日常生活必须的保障资金，存放银行与利率的高低无关，主要是安全和便利。

　　二是老年人的养老资金和历年的结余资金。老年人存款是很多人都不可思议的事情，但实际上，大多数老年人的积蓄并不多，也就几十万元的水平，这些钱是老人一生的积蓄，同时也是未来生活的保障，存放银行以确保安全同时获得一定的利息收益是选择存放银行的根本原因，重要的是老年人并不具备投资理财的能力，也没有投资理财的风险承受能力，存放银行是最好的选择。

　　三是一些高净值家庭的存款。很多人可能会觉得有钱的人都是贷款投资、有钱的人都是风险投资，恰恰相反，越是有钱的家庭在资产配置上却往往越是追求低风险，根据对千万以上净资产家庭的调查，这些家庭的大部分资产存放银行和购买低风险的理财产品，所以，真正的有钱人会将一部分资金存放银行以确保经济的保障。

　　四是一部分稳健投资理财者。有追求高风险高收益的投资者，就有追求低风险的稳健投资者，这些投资者会将自己的一部分资产以存款的方式存放银行。

　　五是很多家庭的资产并不大，因此并不具备投资的资本和能力。投资并不是谁想做就做的，而是有投资能力、风险承受能力的人才能够做好的，现实中大多数家庭的资产并不多，往往选择存款的方式。数据显示，2019年我国住户存款余额为82.14万亿，按照14亿总人口来计算，那么人均存款为5.8万。最新数据又表明，截止到2020年12月末，我国住户存款余额为93.44万亿，现在仍以14亿人口来计算，那么人均存款约为6.67万。

　　从存款利率的绝对水平看，不能得出存款利率低的结论。根据最新的数据，2020年2月份各银行的存款利率平均水平为：一年期为1.981%、2年期为2.82%、3年期为3.248%，当然不同类别的银行存款利率有一定的差异，但整体而言，这样的存款利率是可以接受的，如果与国外一些发达国家的银行存款利率接近零相比，这样的利率是很高的。

　　银行存款利率到底是否已经低到存款就会贬值呢？从存款利率与物价指数对比看，也无法得出存款贬值的结论。存款贬值与否是存款利率与物价上涨水平的比率，如果存款利率超过了物价上涨的水平，就确保了存款不贬值。从物价水平看，我国的物价水平整体是比较稳定的，根据统计局数据显示，2010年至2017年CPI同比涨幅分别为3.3%、5.4%、2.6%、2.6%、2.0%、1.4%、2.0%、1.6%。涨幅最高的是2011年的5.4%，涨幅最低的是2015年的1.4%。10年时间内有两年在2%以下，一年在5%以上，一年在3%以上，其余时间都在2—3%之间。10年期间物价指数的简单计算平均每年上涨2.33%，2018年CPI同比涨幅2.1%，2019年全国居民消费价格比上年上涨2.9%，这样的物价水平保持手中货币不贬值是相对容易的，存款利率相对于物价水平来说，整体上保值的。

　　从目前的现实情况看，银行存款利率已经接近了银行理财收益率，因此银行存款从收益上看已经没有输给银行理财的收益。从2020年银行理财收益率从5%下跌到4%甚至4%以下进入3时代以后，事实上银行理财的收益率已经接近银行存款的利率水平，而银行存款的保本保息特征与银行理财不再保本的风险特征相比，无疑银行存款更具有综合竞争力，我们不能为了理财而理财，收益目标才是理财的根本目标。

　　实际上，很多情况下都是我们对银行存款的误解，银行存款也是理财的一种方式，我们不能为了理财而理财，不同的理财目标和理财规划需要对资金配置做出规划和统筹安排，在未来很长一个阶段，银行存款仍然是大众安全的理财方式，没有之一，这就是大众存款的原因。（麒鉴）