请问我现在有点闲钱是买黄金还是放余额宝？为

　　我们要做财务规划，就需要做财务账户分配，一般来说分为现金流账户，保障账户，安全理财账户，最后是风险投资账户，那么余额宝属于货币基金类型，可以作为理财工具，也可以作为现金流储备工具，而黄金属于避险资产的配置，可以理解为一种理财投资，但又与风险投资理财不同，黄金属于价值稳定的硬通货，属于安全避险资产的配置，充当家庭财富的保险箱，一般来说家庭资产配置中5%以内资产可配置实物黄金避险资产选择。要的不是回报，而是一个财富稳定器。

　　首先，需要确定自己具备足够的现金流储备，今年疫情影响，很多人都知道没有收入和工作带来的影响，需要长期的稳定现金流储备才能保障生活和财务的长期稳定，需要考虑储备半年到一年的消费资金，加上一笔急用资金，以备不时之需和保障稳定生活。

　　其次这笔闲钱去做理财规划之前，要做好个人和家庭保障规划，现金流储备好了，我们除了用急用资金解决突发财务状况之外，还要懂得用保险等保障金融工具，转移掉未来不确定的意外和疾病带来的大额开支和损失风险，通过保险公司来转移风险损失，花小钱获得高保额，转移大额开支，保障财务稳定，储蓄不被消耗

　　闲钱理财的第一步就是多元化资产配置，先是底层安全保底资产，比如银行存款类理财和国债理财，都属于固定收益类型，本金安全，固定利息回报，在保底资产规划好之后，才开始配置非保本理财，比如银行定期理财等中低风险理财产品。

　　安全理财规划好之后，剩下的闲钱可以做风险投资，比如房产配置，比如股票投资，这类都是高风险高回报的投资选择，需要一定的财力和专业投资能力，普通人做好现金流储备，保障规划和安全理财规划才是重要的。

　　如果没有理财能力，想要长期理财规划，又不懂股票，那么对于普通人闲钱理财，长期规划来说，可以选择做指数基金定投，定时定量闲钱投入，通过摊薄风险和成本的方式，耐心等待市场周期变化带来的高回报，这种方式主要靠长期耐心，也是介于安全理财和风险投资之间的选择，可以跑赢通胀的同时实现一个强制储蓄理财。

　　综上：闲钱如何规划，可以按照四个账户模式来，实物黄金一般作为避险资产配置，也可以通过黄金差价来投资，但风险也高，余额宝属于低风险低收益的货币基金，准存款属性，一般是作为现金流储备，灵活存取，而不是做闲钱理财。